Не рекомендую!ПлохоНормальноХорошаяРекомендую (No Ratings Yet)
Загрузка...

Кредит в Финляндии

«Береш у борг чужі гроші, а повертаєш свої», «хто купує зайве, зрештою, продає необхідне» — ці та інші подібні аксіоми знають, напевно, всі.
Проте, населення планети можна розділити на дві нерівні частини. Менша — це ті мужні люди, які вперто дотримуються принципу «жити потрібно по коштах». Більшу ж частину брак грошей і прагнення «все отримати тут і зараз» штовхають на позики і кредити.

Хто з них правий, судити досить важко. У перших, природно, не виникає жодних проблем і стресових ситуацій, коли борг потрібно завтра віддавати, а нічим. Але зате і свою мрію, наприклад, навколосвітню подорож, вони здійснять лише коли накопичать грошей на нього. А це може трапитися дуже і дуже нескоро, тоді і їхати-то вже нікуди не захочеться. Другі перебираються в нові квартири, купують дорогі машини й одяг, подорожують світом … Словом, за рахунок кредитів не відмовляють собі ні в чому …

Фахівці вважають, що нічого поганого в такій «життя в борг» немає. Правда, все-таки рекомендують дотримуватися деяких правил. Наприклад, досконально вивчити всі умови кредиту (особливо ті, що прописані дрібними буквами) і всі витрати, які мають бути. При цьому щомісячні платежі не повинні перевищувати третину доходу. Краще уникати незапланованих витрат. Не розраховувати на допомогу родичів і друзів в питанні повернення боргу. Відкласти «стабфонд» на чорний день в розмірі двох-трьох щомісячних платежів по кредиту. Не нехтувати страховкою у разі кредитів на придбання житла або автомобіля. Не намагатися гасити старі борги за рахунок нових.

Практика показує, що до цих рекомендацій варто прислухатися. Особливо до пункту останньому. Є чимало сумних історій, коли люди в пошуках грошей йшли спочатку в фінські банки, ну хоча б в Nordea, і досить легко отримували кредитну карту: срібну або навіть золоту. Відсоток по ній невеликий — близько 7,5% — тому знімали скільки можливо, часто перевищивши покладену за нею суму: замість 5000 євро — десять, а то й п’ятнадцять. Деякий час банк, природно, терпить, потім кредитку блокує і починає вимагати повернення грошей. Так як їх немає, людина йде в інший банк, наприклад, в Sampo, потім в третій … У підсумку ситуація повторюється і нічого вже не залишається, як звертатися в «лихварські» організації. Ті не так педантичні, у позику дають майже всім. Правда, на дуже короткий термін. Та й їх комісійні складають вже 30%, що, до речі, викликає невдоволення у фінських парламентаріїв, які збираються цей занадто високий відсоток обговорити і, цілком може бути, прикрити таку «надприбуткову» діяльність. Хоча для потрапив у боргову яму ці організації є єдиною «соломинкою».

Ну, а крім того, дуже часто боржник переймається відчайдушністю: «Ех, один раз живемо»! І купує шубу, машину, летить на Канари … Звичайно, знову ж таки в борг.

Тому фахівці рекомендують: якщо ви раптом помітили у себе ознаки «кредитоманії», негайно зверніться до психолога або навіть психіатра. Останні, до речі, вважають це майже хворобою — по аналогії з ігроманією. Адже як міркує людина, коли грає? Він сподівається: ну і що, зараз не виграв, значить, обов’язково пощастить наступного разу. Те ж саме у випадку з кредитом: якщо я тут не можу розплатитися, візьму наступний кредит, закрию перший, потім візьму третій, перехоплю у друзів … І так далі. А в підсумку стрес, невроз, зіпсований характер, безсоння і навіть періодично виникаючі думки про самогубство: адже тоді кредиторам нема з кого буде вимагати борг.

Тому фахівці дуже рекомендують: перш ніж брати кредит, ви повинні чесно відповісти собі хоча б на деякі питання. Наприклад, а чи потрібен вам взагалі кредит? Або ви здатні вирішити проблему покупки нового холодильника, шуби і так далі іншим способом? А може, взагалі без цих речей обійтися? У разі ж придбання житла, яке вам, дійсно, конче потрібно: чи впевнені ви в тому, що вас в найближчі 15 років не звільнять, і ви зможете стабільно виплачувати кредит? Ну і, нарешті, чи пам’ятаєте ви, що виплачувати вам по будь-якому доведеться більш значні суми, ніж реальна вартість того, що ви купили в борг?

Все, написане вище, стосується лише до особистих потреб. Якщо ви вирішили зайнятися бізнесом, то без кредиту, на жаль, не обійтися. Це стосується навіть дуже крупним компаніям, що належать, в тому числі, і вельми багатим олігархам.

… Порівняно, зокрема, з Росією, комісійні за кредитами в Фінляндії смішні. У комерційному банку не більше 5-7%, в Finnvera — ще менше. Тільки от підприємцю, особливо іноземцю, отримати його не так-то просто. Тим більше якщо він не зовсім адекватно сприймає ринкову ситуацію і потреба у своєму товарі.

Ось, наприклад, приїхав бізнесмен в Гельсінкі з Санкт-Петербурга, зареєстрував компанію, отримав перший вид на проживання і почав працювати. Основна діяльність — виготовлення і продаж весільних суконь. Причому аж ніяк не дешевих: одна сукня передбачалося продавати за ціною 2000 євро. Це в перший рік, потім ще дорожче. Замовляти колекцію: у кращих дизайнерів і модельєрів, шити: на кращих фабриках Тайваню і за три роки завоювати 10% «весільного» ринку Фінляндії.

Для всього цього щастя потрібен був всього лише невеликий кредит: триста тисяч євро. Розрахунки підприємець надав банку приблизно такі:
Перший рік — прибуток 1 мільйон євро.
Другий рік-2000000 євро.
Третій рік — 3 мільйони євро.
Може бути, на Лазурному березі, або хоч у тій же Москві, якась надія у нього б і була. Але не в Фінляндії, де шикарно одягнені навіть на власному весіллі люди — явище скоріше виняткове. Крім того, в заставу бізнесмен збирався залишити тільки от цю саму колекцію. Природно, ніякої фінський банк не погодився в разі невдачі проекту намагатися продавати ці сукні самостійно.

Втім, і в більш реалістичних випадках отримати кредит під бізнес важко. Особливо що стосується маленьких фірм.

— Для починаючого підприємця це дуже важливе питання. Своїх грошей в переважній більшості випадків не вистачає, — говорить провідний фахівець Центру Підприємництва міста Гельсінкі Тойво Утсо.- Тому перший варіант — піти в комерційний банк. І тут потрібно, щоб були дотримані певні умови. Зокрема, щоб особисті фінансові справи були в порядку. Бо часто буває: виїхав людина у відпустку або відрядження, а йому рахунок приходить. Він його не оплачує, бо не знає про його існування. Після кількох нагадувань організація виписує штраф. Якщо і він вчасно не сплачений, людина потрапляє в «чорний список». І навіть сам часом не знає про це, тому що суми були зовсім невеликі.

— Крім того, банку завжди потрібна гарантія. Або людина, готова стати поручителем: в разі чого, гроші повертати буде саме він. Причому член сім’ї прохача не завжди підходить. Тільки якщо, наприклад, подружжя живе окремо.

— Гарантією може бути і нерухомість — квартира, приватний будинок. Але кредит у всю вартість цієї нерухомості все одно не дадуть. Як правило, буде сімдесят відсотків. І багато чого залежить від місця розташування цієї нерухомості. Наприклад, за квартиру в центрі Гельсінкі можуть дати і більше 70% — вона весь час дорожчає, і банк не ризикує. А за будиночок в глухому селі — 50%, а то й менше. Ну і, звичайно, обов’язково потрібно бізнес-план. Якщо по ньому банк оцінить ідею як неконкурентоспроможну і неприбуткову, кредит все одно не дадуть, навіть незважаючи на наявність інших переваг.

— В цьому випадку підприємець може звернутися в Finnvera. Це спеціалізована фінансова компанія, власником якої є фінське держава. Eе мета і завдання полягають у тому, щоб забезпечити підприємця капіталом для старту, для розвитку та інтернаціоналізації бізнесу. Форми кредитів, зрозуміло, для всіх різні. Для власників маленьких фірм найбільше підходить, напевно, міні-кредит в розмірі до 35 тисяч євро. У цій організації поруки та застави не потрібно. Гарантом є держава. Але бізнес-план все одно потрібен. А також рекомендація нашого або інших центрів підприємництва. Тобто людина повинна спочатку звернутися до нас, ми зробимо оцінку рентабельності підприємства і повідомимо про це фахівцям Finnvera.

— Приблизно 40% наших клієнтів кредит отримують. Втім, іноземцю, який не має постійного виду на проживання, це зробити важче. Кредит видається на п’ять років, причому перший рік підприємець платить тільки відсотки. Яка гарантія, що через рік йому посвідку на проживання не продовжать, і він з країни назавжди не виїде? Ну і взагалі іноземцям кредити дають не дуже охоче. Але ніякого расизму тут немає. Просто фінансові організації, напевно, вважають, що більше ризикують. До речі, не завжди безпідставно.

— Відомий випадок пожежі в центрі Тампере, в якому загинули три людини. Так ось власниками приміщення були іммігранти. Поліція вже з’ясувала, що це був з їхнього боку підпал. Таким чином вони збиралися отримати страховку.

За спостереженнями Тойво Утсо, відмовляють в отриманні кредиту частіше за все, якщо:
— Гроші просять на покупку товарів
— Покупки машини
— Бізнес пов’язаний з імпортом
— Ресторанам, перукарським та іншим підприємствам, серед яких дуже велика конкуренція.

А позитивні рішення часто приймаються по відношенню:
— До транспортним компаніям
— Консалтинговим фірмам (для оборотного капіталу)
— Кафе або ресторанам, якщо мета кредиту — покупка меблів та обладнання, оренда приміщення. Але закладам громадського харчування дають його вкрай рідко.
— Медичним фірмам, що використовують, наприклад, масаж за допомогою інструментів.

Втім, не все так однозначно. Фінансові організації дивляться, що представляє із себе сам керівник фірми, яка його професійна придатність.
Наприклад, одного разу слюсар — індивідуальний підприємець — отримав кредит на покупку дуже дорогого верстата. А бажаючим відкрити той же ресторан і які запевняють при цьому, що вони дуже добре готують вдома, часто відмовляють. Для громадського харчування цього мало. Як доказ банку потрібно все-таки офіційний диплом.

Ірина Табакова, Новини Гельсінкі

P.S. «Новини Гельсінкі» переконалися на власному досвіді: все це так і є. Наприклад, в банках, де ми просили кредит на видання нашого ЗМІ, відмовили відразу і безповоротно, мотивуючи тим, що цей вид бізнесу вони не вважають прибутковим. (На жаль, вони праві). Finnvera в перший раз теж відмовила категорично і з аналогічної причини. Через рік — очевидно, переконавшись, що ми все ще існуємо — кредит знову-таки не дала, але зате погодилася виступити в якості поручителя перед банком. Що, напевно, можна вважати позитивним зрушенням. Подивимося, що буде в третій раз, і обов’язково вам розповімо.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *